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Procuration: ce que tout conseiller financier devrait savoir

Le document financier le plus important que vos clients peuvent signer est une procuration (POA).

Le POA peut assurer la sécurité et la continuité des investissements et autres affaires financières et est donc un instrument puissant et polyvalent que tout le monde devrait avoir. Malheureusement, au moment où votre client peut en avoir besoin, il est souvent trop tard pour commencer le processus de création.

Ce que tout le monde devrait savoir

Pourquoi un POA est-il nécessaire? Le document donne à un agent désigné le pouvoir de prendre des décisions juridiques et des transactions financières au nom de votre client en cas d’incapacité ou de toute autre limitation à agir en son propre nom. Il ne faut pas le confondre avec un proxy des soins de santé, un document qui n'affecte que les décisions en matière de soins de santé.

Sans POA, personne n'est autorisé à gérer les affaires financières et juridiques de votre client. Si votre client est frappé d'incapacité, même s'il est marié ou a des enfants adultes, les membres de la famille ne seront pas autorisés à prendre des décisions importantes sans passer par une procédure de tutelle extrêmement intrusive, longue et coûteuse, sauf si l'autorisation a été accordée par le biais d'un POA.

Comment commencer?

  1. Loi spécifique à l'État: Chaque État a son propre document POA et ses lois régissant l'exécution. Ne téléchargez pas simplement un formulaire sur Internet. Parlez à un avocat agréé local.
  2. Agent de confiance: Aussi crucial que soit d'être protégé par un POA, il est tout aussi essentiel que votre client prenne le plus grand soin dans le choix d'un agent. La règle cardinale ici est que l'agent est quelqu'un en qui votre client a confiance en sa vie, car ce n'est pas trop loin de la vérité. Entre de mauvaises mains, les pouvoirs accordés à l'agent de votre client sur ses affaires financières présentent de nombreuses possibilités d'abus. Ainsi, bien que la perspicacité financière et le souci du détail soient des facteurs importants à considérer, ils pâlissent par rapport au facteur clé: la fiabilité. Cela persuade généralement la plupart des gens de nommer leur conjoint, leurs enfants adultes ou un ami proche de la famille comme agent. Une autre garantie consiste à répartir les responsabilités entre les différents agents, à nommer des contrôleurs ou à exiger un accord sur certaines transactions.

Bien que votre client cinéphile se souvienne d'un film dans lequel un personnage a renoncé à tous ses droits avec un POA, permettant à l'agent de débrancher le support de la vie, ce scénario ne reflète pas la réalité et reflète une idée fausse commune sur les POA. En pratique, les POA sont:

  1. Documents personnalisés: Les POA sont des instruments polyvalents qui peuvent être adaptés aux besoins individuels. Alors que beaucoup préfèrent l'approche simple et maximaliste consistant à accorder tout pouvoir – à un conjoint, par exemple – certains pouvoirs peuvent être limités et d'autres étendus au-delà de la portée traditionnelle, en fonction des circonstances.
  2. Planification successorale globale: Les AOP sont souvent créés dans le contexte d'une stratégie de planification successorale personnelle plus large qui comprend un testament et une fiducie personnelle. Cependant, un POA ne peut pas accorder à un agent le pouvoir de prendre des décisions en matière de soins de santé, c'est pourquoi un mandataire de soins de santé ou un testament de vie est également nécessaire.
  3. En vigueur immédiatement: Exiger une décision d'incapacité judiciaire afin d'activer un POA peut être long, lourd, coûteux et litigieux. Par conséquent, la plupart des avocats en planification successorale recommandent une procuration, qui entre en vigueur immédiatement. Cela amplifie la nécessité de sélectionner un agent de confiance au départ.

POA et vos clients

Les conseillers en investissement devraient interroger leurs clients sur l'existence d'un POA dans le cadre de leur processus régulier d'admission et de maintenance. Votre institution financière peut avoir ses propres exigences de POA – accepter le POA spécifique à l'État ou préférer son propre document de POA spécifique. Vous devez vous assurer que vos clients connaissent les exigences de votre entreprise. Si aucun POA n'existe, encouragez-les à en créer un, idéalement dans le cadre d'un plan successoral complet, mais au moins en ce qui concerne la poursuite de leurs plans d'investissement.

L'un des points forts d'un POA est sa polyvalence: il peut être adapté aux besoins spécifiques de votre client. Alors qu'un POA standard peut convenir dans la plupart des circonstances, un POA plus étroit traitant uniquement des questions financières et des investissements peut également être créé si un client souhaite désigner un agent plus compétent financièrement pour gérer ces questions plutôt que son agent général.

Travailler avec un agent dans le cadre d'un POA:

  1. Signes d'incapacité: Si vous pensez que votre client n'avait pas les facultés pour signer un POA en premier lieu, vous devez contacter immédiatement le service juridique de votre entreprise. Les options possibles peuvent inclure le gel du compte, la prise de contact directe avec le client, la prise de contact avec tout agent antérieur ou même la remise d'un rapport anonyme au bureau des Services de protection des adultes (APS) de votre région.
  2. Signes d'abus: Si un client a déjà un POA, vous devez surveiller les signes d'exploitation financière, y compris les écarts importants par rapport aux positions d'investissement précédentes, les changements de bénéficiaires de compte, les perspectives excessivement risquées ou à court terme, ou un éventuel conflit d'intérêts. impliquant l'agent. Malheureusement, de tels abus sont beaucoup trop courants.

Résiliation du POA

Un mandataire en vertu d'une POA ne peut mener des affaires que lorsque le mandant est en vie. Par conséquent, si vous apprenez que votre client est décédé ou a révoqué la procuration, l'agent n'aura plus de qualité pour représenter ses intérêts. Seul un exécuteur testamentaire de la succession du client ou un bénéficiaire direct peut alors agir sur le compte.

Les POA sont la clé de voûte d'une planification minutieuse. Il est essentiel que vos clients soient protégés par des POA soigneusement conçus, avec la portée appropriée pour répondre à leurs besoins spécifiques et, surtout, un agent compétent et digne de confiance.

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Tous les articles sont l'opinion de l'auteur. En tant que tels, ils ne doivent pas être interprétés comme des conseils en investissement, et les opinions exprimées ne reflètent pas nécessairement les vues du CFA Institute ou de l’employeur de l’auteur.

Crédit d'image: © Getty Images / Hailshadow

Katya Sverdlov, CFA, JD

Katya Sverdlov, CFA, Esq. est titulaire d'un BS en économie de l'Université Cornell. Avant ses études de droit, Sverdlov a passé 12 ans à travailler pour plusieurs grandes sociétés financières de Wall Street. Son expérience comprend des postes de direction dans les secteurs des services bancaires d'investissement et des valeurs mobilières, en mettant l'accent sur les titres adossés à des créances hypothécaires et les titres de créance garantis.
Sverdlov a obtenu son Juris Doctor de la Brooklyn Law School, diplômé de Magna Cum Laude. Elle est admise à pratiquer à New York et au New Jersey.
Sverdlov a fondé son cabinet d'avocats spécialisé dans la planification successorale, l'homologation et l'administration successorale, la planification Medicaid, le droit des personnes âgées et les questions de succession d'entreprise. Elle est membre de la New York State Bar Association, de la New York City Bar Association, de la Brooklyn Bar Association, de la Trusts and Estates Law Section de la New York State Bar Association et de la Elder Law Section de la New York State Bar Association.

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