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Légitime défense financière: prévenir la fraude et les méfaits

Reçu de l'argent?

Vous êtes une cible de fraude.

Quelqu'un a demandé un jour au célèbre voleur Willie Sutton pourquoi il avait volé des banques.

«Parce que c'est là que se trouve l'argent», a-t-il dit.

Cette logique irréfutable est révélatrice parce que Sutton a également ciblé les maisons de particuliers fortunés. Se faisant passer pour un livreur de télégrammes ou de fleurs, il s'attaquait à des femmes riches, arrachant parfois des bijoux d'une valeur de centaines de milliers de dollars à leur domicile en un seul braquage.

Sutton était un voleur méticuleux qui recherchait ses cibles de manière obsessionnelle. Il connaissait leurs habitudes et leurs horaires, savait quand de riches marques étaient sur le point d'assister à de grands événements sociaux, savait quand ils avaient pris des bijoux dans leur coffre-fort. Jusqu'à sa capture en 1952, il a établi la référence en matière de recherche criminelle. Et si Sutton était vivant et actif aujourd'hui, nous ne doutons pas qu'il serait un grand utilisateur d'Internet.

Les ressources dont disposent les voleurs sont infinies. Nous échangeons depuis des années des histoires sur l'ingéniosité des escrocs, L. Burk Files en tant qu'enquêteur privé, Norb Vonnegut en tant qu'auteur de thrillers financiers. Dans cet article, nous discutons de la recherche (littéralement) sur la façon dont les criminels pensent, comment ils se comportent et comment vous pouvez repérer leurs mauvaises offres. Nous décrivons également comment ils utilisent Internet pour faire leur travail, et nous espérons que nos observations vous aideront à protéger vos clients contre les malversations financières.

État d'esprit criminel, comportement criminel

Norb Vonnegut: Burke, vous êtes enquêteur financier depuis 27 ans. Les escrocs ont-ils des personnalités révélatrices?

Fichiers L. Burke: Quelquefois. La colère, la fierté, le pouvoir, la suggestibilité et une mentalité solitaire semblent être les caractéristiques les plus évidentes, du moins pour moi.

Prenez les trois premiers. Vous pouvez provoquer colère rapidement lorsque vous osez remettre en question leurs idées ou leurs antécédents. Vous blessez leur fierté et, peut-être, en révélant leur manque d'expertise. Les criminels réagissent généralement avec une force écrasante et Puissance tactique. Ils menacent. Ils déprécient. Ou mieux encore, ils identifient un ennemi commun: vous ou le «stupide conseiller» qui a osé les interroger.

Mais n'importe qui peut lancer un ajustement. Ça arrive tout le temps à Wall Street. Comment distinguez-vous les escrocs des gens avec des fusibles courts?

C'est ici que suggestibilité entre en jeu. Vous discutez d'une situation compliquée avec des limites juridiques claires. Les criminels montrent une volonté de franchir la ligne pour obtenir ce qu'ils veulent.

Mais les vendeurs font la même chose, en particulier dans les grandes organisations aux règles complexes. Vous connaissez le vieil adage: "Il est plus facile de demander pardon que d'obtenir la permission."

C’est une question de degré. Il y a une différence entre le gonflement des ventes et le mensonge à plat ou la production de faux documents financiers. À un moment donné, les criminels enfreignent les lois et violent l'éthique, et ils commencent toujours par les petites choses pour tester les limites et voir qui peut regarder. Tous les programmes commencent petit et se développent.

Quels sont les autres indices?

Regardez leur vie. Les escrocs sont célibataires, ou ils s'associent pour seulement quelques années à la fois. La seule exception que j'ai jamais vue, c'est lorsque les deux partenaires sont des criminels. En tant que solitaires, ils partagent rarement des détails sur leur travail et leur vie personnelle. Ils sont également trop sentimentaux à propos de leurs animaux de compagnie et de leurs familles, ce qui est une technique pour se faire accepter et baisser la garde. Aimer un chien: ça va. Donne un coup de pied à un chien: tu es un con.

Le manque d'empathie est un autre trait commun. Certains criminels réagissent aux nouvelles concernant les pertes massives en pensant: «Je suppose qu'ils ont obtenu ce qu'ils méritent» ou «Quelle bande de crétins à déposer et à prendre.» Bien sûr, le drapeau rouge le plus répandu est celui qui vit au-dessus de ses moyens.

Vous le volez pour le dépenser?

Droite. Au-delà des restaurants flashy, des voitures chères, des vacances exotiques, des bijoux voyants et des maisons et des bureaux exagérés, il y a un lien entre l'attitude du marchand de roues et l'esprit criminel.

Indices de mauvaises offrandes

Norb Vonnegut: La vérification des antécédents est un moyen de détecter la fraude. Mais comment identifier les criminels à partir de leurs arguments de vente ou de leurs documents?

Fichiers L. Burke: J'ai vu de nombreux faux documents, principalement des investisseurs qui m'ont engagé pour récupérer des fonds qu'ils avaient déjà perdus. Dans aucun ordre spécial, ce sont les indicateurs que je vois le plus souvent:

1. Brochures en couleur et terrasses de terrain très stylées. Les graphismes ont l'air bien. Mais c'est un problème si les platines manquent de substance et que quelqu'un répond lorsque vous posez des questions, "Ces informations sont confidentielles" ou "Je vous répondrai". Cela montre qu'ils sont ignorants ou menteurs – les deux drapeaux rouges.

2. Historique de gestion de Slipshod dans les documents d'information. «Elle était cadre supérieur dans une entreprise internationale» pourrait signifier qu'elle était une salue chez IHOP ou une souscripteur chez Lloyds. Qui sait?

3. Aversion pour les détails. Tous les dirigeants légitimes et performants répondent à la pression des investisseurs par des faits. Ils connaissent intimement leurs entreprises. Les escrocs rabaissent les gens qui les appellent. "Êtes-vous trop stupide pour comprendre?" Ils utilisent l'arrogance et les fanfaronnades pour fermer la porte à l'enquête et cacher leurs fraudes.

4. Bureaux propres, bureaux immaculés. Ce sont des vitrines, pas des environnements de travail, la façon dont les criminels envisagent les bureaux des magnats hollywoodiens, par exemple. Une pièce encombrée est invariablement où le vrai travail et la croissance de l'entreprise ont lieu.

5. Chiffres peu plausibles. Un client m'a demandé d'évaluer les obligations qui faisaient partie d'une offre de 10 milliards de dollars – maturité de deux ans, adossée au carburant diesel de la République russe du Bachkortostan. Les chiffres ont été compilés par un cabinet comptable Big 4 à Londres. Nous avons vérifié auprès de l'entreprise et confirmé son rapport favorable. Cependant, un calcul rapide au dos de l'enveloppe a montré que toutes les raffineries du Bachkortostan pouvaient fonctionner 24 heures sur 24 pendant trois ans et ne produisaient toujours pas suffisamment de carburant diesel pour garantir les obligations. Notre client a évité l'accord, mais plusieurs grands fonds de pension européens ont perdu la totalité de leurs investissements.

6. Garanties offertes à la place de la diligence raisonnable ou de l'évaluation du risque. Vous entendez cette déclaration de temps en temps: "Nos retours sont garantis par (insérer le produit d'assurance)." L'offre peut être légitime, mais la présence de garanties de tiers est toujours un coup de sifflet de départ pour creuser les raisons pour lesquelles une entreprise est prête à renoncer à une partie des bénéfices d'un produit ou d'un projet.

7. Rendements trop cohérents. Le bâton de hockey qui commence en bas à gauche et monte à un angle de 45 degrés toujours vers le haut à droite, Excelsior!

8. Vendeurs arrogants. L'astuce consiste à isoler la victime et à fermer l'escroquerie avant que des conseillers de confiance ne fassent partie du processus décisionnel. Les criminels félicitent les investisseurs qui sont d'accord avec eux et, à l'inverse, rabaissent ceux qui posent des questions difficiles. Ils savent que les secondes opinions pourraient être leur perte.

9. Condamnation absolue. Lorsque j'entends: «Nos projections sont conservatrices», je pose généralement deux questions:

La première est: "Que faites-vous si vos dépenses sont trop élevées ou si vos ventes représentent la moitié de vos prévisions?" Je cherche une reconnaissance contrite de la part de la direction qu'il est difficile de contrôler les coûts, que les hypothèses sont parfois erronées. Je veux entendre des idées, pas des arguments.

L'autre question est: «Que se passe-t-il si les projections sont trop conservatrices et que l'entreprise croît deux fois plus vite que vous le pensiez?»

Si le promoteur répond: «Nous avons une fête et célébrons», c'est un problème.

Vraiment? Avec des fonds d'investisseurs? La croissance météorique punira les entreprises qui n'y sont pas préparées. Je veux entendre la direction reconnaître les dangers et exprimer ses préoccupations.

dix. Complexité sans but économique. Les sociétés offshore avec des trusts, des fondations, des banques de propriété intellectuelle et d'autres véhicules qui compliquent la propriété sont très bien – si elles remplissent une fonction économique.

Comment les criminels utilisent Internet

Norb Vonnegut: Qu'en est-il de Facebook, YouTube, Twitter, Reddit, Pinterest, Instagram, LinkedIn et tous les autres suspects habituels? Comment les médias sociaux mettent-ils les familles en danger?

Fichiers L. Burke: Trop de divulgation d'informations personnelles et de voyage.

Ce que j'appelle «infoplague».

Droite. Un client a contesté mon point de vue, disant que c'était trop extrême. J'ai proposé de mettre sa sécurité personnelle à l'épreuve en évaluant sa présence sur les réseaux sociaux.

Au cours de quelques heures, j’ai rassemblé sa date de naissance, les détails complets sur son frère et ses parents ainsi que les parents de son mari. À la fin de la journée, j'avais les noms de leurs banques et les informations de solde pour environ la moitié de leurs comptes. Ce n'était pas tout, mais assez pour que les escrocs vident leurs comptes, grâce aux informations publiées par les membres de la famille sur les réseaux sociaux.

Oui. Existe-t-il un moyen simple pour les familles d'évaluer leur risque?

Évaluez le nombre de sites de médias sociaux que vous utilisez. Il est quatre fois plus difficile de maintenir une présence sûre sur deux sites de réseaux sociaux qu'un, neuf fois plus difficile sur trois sites, etc.

Quels sont les «ne pas faire»?

Aucune liste des naissances, décès, fêtes ou noms des membres de votre famille.

Qu'est-ce qui peut mal tourner en signalant la naissance d'un enfant ou le décès d'un être cher?

La pièce d'identité la plus précieuse à voler est celle d'un enfant, car il faudra des années avant que quiconque le sache. La mort d'un être cher ouvre les membres de la famille à des escroqueries successorales ainsi que là où la famille se réunit peut-être d'une famille riche – comme les services funéraires ou les services funéraires.

Uh-oh.

Le deuxième problème – les voyages – est encore plus grave. Votre répondeur automatique par e-mail indique: "Je suis en vacances à Genève." Maintenant, les escrocs savent que votre maison est vide.

Même les messages les plus anodins sur les réseaux sociaux peuvent être dangereux – et les photos valent mille textes. Il y a eu un cas récent impliquant deux frères et sœurs adolescents, membres d'une riche famille suisse. Ils ont posté une photo d'eux-mêmes dans leur résidence d'été dans le sud de la France et ont rapporté que maman et papa n'arriveraient que quelques jours plus tard. Seul à la maison déjà vu. Les kidnappeurs ont essayé de les prendre au milieu de la nuit. Heureusement, les gardes de sécurité ont contrecarré leurs efforts.

La collecte de données sur nos allées et venues monte en flèche. Facebook collecte des contacts à partir d'autres applications et, à l'aide de données de partage de position, sait quand deux amis sont au même endroit en même temps. Publiez sur Pinterest, commentez sur Snapchat ou faites glisser votre doigt ailleurs – et vous pouvez être localisé.

Le problème dépasse la sécurité personnelle. Il s'étend aux informations qui pourraient aider vos concurrents. Vous pourriez négocier une vente, une ronde de financement ou le lancement d'un nouveau produit. Qui vous voyez et où vous voyagez pourrait révéler des informations qui confèrent à quelqu'un d'autre un avantage concurrentiel.

Dispositifs techniques

Norb Vonnegut: Alors, comment gérons-nous nos appareils mobiles? Sans eux, il n'y aurait pas de données de localisation à surveiller pour les médias sociaux.

Fichiers L. Burke: Commençons par les téléphones. Désactivez les services de partage de position lorsqu'ils ne sont pas utilisés. Des applications comme trouver mon téléphone, trouver des amis et des cartes sont formidables. Mais pourquoi envoyer des données quand elles ne sont pas utilisées?

Cela est particulièrement vrai pour le Wi-Fi et le Bluetooth, qui peuvent communiquer avec toutes les cartes NFC (Near Field Communication) et relayer les données de votre carte sur votre téléphone aux fraudeurs. Non seulement les méchants peuvent dire où vous êtes, mais ils peuvent vous emmener dans une frénésie de dépenses que vous ne vouliez pas. Un méchant avec un renifleur Wi-Fi, Bluetooth et NFC peut voler presque toutes les informations dans votre portefeuille et votre téléphone en étant juste près de vous comme, disons, dans un centre commercial ou un aéroport.

Lorsque vous voyagez, nous vous suggérons de laisser les téléphones portables à la maison et de transporter vos documents et cartes dans un portefeuille ou un sac à main blindé Wi-Fi ou radio.

Oh, allez. C’est pourquoi nous avons des téléphones portables.

Pour beaucoup, vous avez raison. Cependant, lorsque nous parlons d'objectifs de grande valeur – des précautions sont indispensables. Ils peuvent renvoyer les appels de leurs cellules normales vers un service tel que Kall8. Kall8 transmettra les appels à toute personne de votre choix, même à une cellule étrangère. Ou donnez simplement le numéro Kall8, point final. Personne n'a besoin de connaître son numéro de portable. Inversement, ils peuvent passer des appels depuis leurs cellules via Kall8, et leurs numéros de cellule ne seront pas affichés pour appeler les destinataires. Il existe d'autres sociétés et des stratégies plus approfondies, mais c'est un bon début.

Et les ordinateurs portables?

Utilisez des réseaux privés virtuels (VPN) lorsque cela est possible, recherchez sur le Web sous les modes incognito ou privé de votre navigateur Web. Utilisez des navigateurs tels que EPIC, Yandex ou Tor. Ne stockez pas de mots de passe et d'informations sur le Web ou dans votre ordinateur. Si vous avez trop de mots de passe, stockez-les sur une clé USB cryptée.

Qu'en est-il des gestionnaires de mots de passe. Pourquoi ne pas les utiliser?

Cela devient un seul point de faiblesse. Alors que la plupart sont très sécurisés, si la sécurité est violée, les méchants obtiennent tout.

Quoi d'autre?

Franchement, je recommande de réserver un ordinateur portable uniquement pour les voyages internationaux. Cela peut être un «brûleur» ou quelque chose de nouveau et de puissant. La clé est qu'il lui manque toutes les données numériques accumulées à la maison ou au travail. Conservez les documents critiques sur une clé USB chiffrée, et lorsque vous rentrez chez vous, nettoyez et reformatez la machine. Je recommande ces extrêmes car d'autres pays ne respectent pas nos règles. Si vous avez voyagé en Chine, en Russie ou même en France, votre ordinateur a été compromis et probablement votre téléphone portable aussi.

Parlons de la maison. Je m'inquiète des systèmes de sécurité, des caméras et de l'internet des objets, comme Alexa ou Siri.

Vous avez raison de vous inquiéter. Mettez un pansement sur l'appareil photo de votre ordinateur. De plus, tout ce qui a une connexion Internet peut être piraté. J'inclus des appareils compatibles Wi-Fi tels que des sonnettes, des thermostats et même des caméras de sécurité.

Les systèmes de sécurité sont une arme à double tranchant. Si votre système de sécurité est sans piratage, vos informations sont privées. Mais lorsque les criminels franchissent les périmètres, ils peuvent regarder vos allées et venues les plus intimes – comme les versions modernes de Willie Sutton.

Il n'y a aucun moyen d'être sûr à 100%. L'idée est de vous faire une cible plus petite et plus difficile à atteindre. Encouragez les criminels à chercher ailleurs.

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* Sutton nie l'avoir dit dans son livre Où était l'argent (1976).


Tous les articles sont l'opinion de l'auteur. En tant que tels, ils ne doivent pas être interprétés comme des conseils en investissement, et les opinions exprimées ne reflètent pas nécessairement les vues du CFA Institute ou de l’employeur de l’auteur.

Crédit d'images: © Getty Images / CSA Images / Snapstock

Norb Vonnegut

Norb Vonnegut est un romancier acclamé par le New York Times, qui écrit de la fiction et de la non-fiction sur l'industrie des services financiers. Avant son travail en tant qu'auteur, il était directeur général avec un conseiller en placement enregistré ainsi que directeur exécutif chez Morgan Stanley. Vonnegut est diplômé du Harvard College et de la Harvard Business School, et il pense que chaque journée passée sur le siège d'un vélo est une belle chose.

Fichiers L. Burke

L. Burke Files dans un enquêteur financier international avec trois décennies d'expérience. Il est spécialiste des fusions et acquisitions internationales et de la due diligence en matière d'investissement, avec un soutien en contentieux financier. Files a été le gestionnaire de cas pour les enquêtes sur les fraudes allant de milliers à plus de 20 milliards de dollars. Il a mené une enquête dans plus de 130 pays. Files est un auteur publié de plusieurs livres, en particulier, Due Diligence for the Financial Professional, qui a remporté deux prix.

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