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Hypothèques pour les aînés: tout ce que vous devez savoir

Est-il trop tard pour contracter une hypothèque? Habituellement, votre capacité de gagner détermine vos chances de contracter une hypothèque. C'est facile lorsque vous êtes plus jeune, avec des années de revenu stable devant vous. Ensuite, les années passent, et vous avez entre 60 et 70 ans. Avec une retraite sans lien de dépendance, si ce n’est déjà le cas, le processus devient un peu plus compliqué. Vous gagnez peut-être encore un salaire pour le moment, mais ce ne sera plus le cas lorsque vous prendrez votre retraite. Serez-vous toujours en mesure d'effectuer les paiements alors?

La procédure d'achat d'une maison pour les seniors est-elle différente?

Vous serez peut-être surpris de constater que les prêteurs ne se soucient pas autant de votre âge. Leur principale préoccupation est votre capacité à payer. Que vous ayez 35 ou 65 ans, ils vous évalueront en fonction de votre situation financière. D'une importance vitale, voici vos revenus, votre pointage de crédit, votre rapport de crédit et vos actifs. En tant que candidat principal, en plus de solides antécédents financiers, vous devez démontrer votre capacité à continuer à effectuer des paiements réguliers même lorsque vous n’avez plus de salaire.

Lorsque vous êtes employé, vous soumettez des W-2 indiquant votre salaire. Une fois à la retraite, le prêteur s'intéresse à vos fonds de retraite dont vous recevrez un revenu résiduel. Il peut s'agir de comptes de sécurité sociale, de pension, d'IRA ou 401 (k). Mentionnez tout autre revenu résiduel que vous pourriez avoir. Il peut s'agir de fonds fiduciaires, d'obligations, de dividendes ou même de bénéfices commerciaux.

Gardez à l'esprit que certains de ces comptes, comme 401 (k) et IRA, ne vous paieront que pour une durée limitée. Les prêteurs seront attentifs à la date d'expiration, ne comptant que sur les flux de revenus qui dureront 3 ans ou plus.

Facteurs à considérer avant de contracter une hypothèque

La retraite devrait être l'occasion de se détendre et de se détendre après des années de travail et de payer toutes sortes de factures. Voulez-vous vraiment continuer à vous retenir avec des coûts supplémentaires? La recherche montre que de plus en plus d'Américains portent des dettes hypothécaires à leur retraite par rapport aux années précédentes. Il est peu logique de passer vos années de coucher du soleil aux prises avec des remboursements mensuels substantiels.

N'oubliez pas que le coût des soins de santé est également à son apogée dans les années 60 et 70. Vous ne voulez pas être aux prises avec des problèmes de santé, car vous avez dépensé la majeure partie de vos revenus au service de l'hypothèque, sans pratiquement aucun financement pour des soins de santé de qualité.

Ne contractez une hypothèque que si vous parvenez à la payer confortablement. Le fardeau d'une hypothèque n'est pas seulement financier; c'est aussi mental. Ne compromettez pas votre bien-être dans le processus.

Qu'en est-il des hypothèques inversées?

Il s'agit d'un prêt où vous mettez votre maison en garantie. En d'autres termes, vous tirez parti des capitaux propres de votre maison. Ce service n'est offert qu'aux propriétaires âgés de 62 ans ou plus. Ce prêt est utile lorsqu'il n'y a plus de revenu stable. De plus, il n’a pas besoin d’être remboursé immédiatement. Le paiement n'est exigé que lorsque la personne âgée quitte les lieux ou décède.

L'inconvénient d'une hypothèque inversée est qu'elle peut laisser à la famille un lourd fardeau de remboursement du prêt. Une fois la personne âgée décédée, une allocation de 6 mois est accordée, après quoi les paiements doivent commencer. Selon les circonstances, cela peut être difficile. La famille peut se tourner vers des prêts personnels pour un crédit équitable et leur permettre de sauver la maison.

Comme toutes les questions financières, et surtout à mesure que vous vieillissez, le sauveteur planifie tôt. Vous pouvez alors être sûr de profiter de vos années d'or et de laisser votre famille sans dette; si quelque chose, ils peuvent hériter de vos actifs lorsque vous êtes parti.

Refinancement hypothécaire / prêts sur valeur domiciliaire

Le refinancement signifie que vous demandez à une institution financière de rembourser l'hypothèque existante et de la remplacer par une nouvelle. Cela peut sembler attrayant pour les aînés lorsqu'ils n'ont plus de revenu régulier. La nouvelle hypothèque s'accompagne de nouvelles conditions qui peuvent être plus avantageuses: taux d'intérêt plus bas, durée plus longue / plus courte, conversion du taux fixe en taux variable ou vice versa, puisez dans le prêt sur valeur domiciliaire, etc.

Le refinancement est parfois une bonne idée, et parfois non. N'oubliez pas que le déménagement s'accompagne de frais supplémentaires, qui s'ajoutent ensuite au prêt. Le refinancement peut être effectué aux premiers stades, mais si vous êtes à la fin du remboursement du prêt, disons avec 10 ans ou moins, il est conseillé de s'en tenir à l'hypothèque d'origine.

Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d'emprunter un montant forfaitaire puis d'effectuer un remboursement mensuel. Cette option est cependant moins courante. En plus d'attirer des frais supplémentaires, cela met la maison en danger de forclusion en cas de non-paiement.

Pour refinancer ou non? Eh bien, chaque cas est différent. Il n'y a pas de solution unique ici. Faites des recherches approfondies et parlez à des experts financiers avant de prendre votre décision.

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