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Fintechs dans un monde post-COVID 19: cibler la génération Z?

Êtes-vous toujours en train de comprendre les milléniaux? Ou prévoyez-vous de le faire dans les prochaines années? Il est peut-être déjà trop tard.

Les professionnels de l'investissement ont été submergés ces dernières années par des trucs et astuces pour fidéliser la génération du millénaire. Pourtant, le temps passe vite et maintenant les membres les plus âgés de cette cohorte mercurielle approchent de l'âge mûr.

Aujourd'hui, une autre génération émerge qui mérite notre attention: la génération Z.

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Née après 1996, la génération Zers a grandi en ligne et adore le chat, les jeux et les médias sociaux. En moyenne, leur capacité d'attention est de huit secondes, soit quatre secondes de moins que leurs homologues du millénaire, ils n'ont donc pas tendance à rester très longtemps dans une application ou une plate-forme. De plus, en tant que natifs du numérique, ils ne veulent pas avoir affaire à de l'argent: ce n'est pas vraiment lié à leur réalité quotidienne. Après tout, vous ne pouvez pas le dépenser sur Fortnite ou ailleurs en ligne.

C’est pourquoi ils représentent une telle opportunité pour les fintechs et constituent un élément essentiel de la future base de consommateurs du secteur.

La distinction entre les banques traditionnelles et les fintechs et la néobanque peut être au cœur de l'industrie, mais ce n'est pas pour la génération Z. Même ses membres les plus âgés sont plus jeunes qu'Amazon. La génération Zers est née dans la technologie et n'a jamais vécu sans elle. Ils ne voient pas de distinction claire entre les banques, les fintechs et les néobanques – ce sont toutes des institutions familières avec lesquelles ils ont grandi.

Alors maintenant que la génération Z est sur leur radar, comment les fintech la ciblent-elles?

Pixpay et Greenlight ont donné aux enfants des plateformes pour suivre leurs économies et que leurs parents surveillent leur budget. Une autre société, Zelf, a créé du buzz en proposant des transactions bancaires régulières via des services de messagerie. Step, une start-up basée aux États-Unis, séduit également les adolescents en leur fournissant des comptes bancaires sans frais et des transferts faciles entre pairs. Et ce ne sont là qu’un échantillon des offres axées sur la génération Z de la fintech. Il y en a beaucoup plus.

Graphique du rapport Investment Professional of the Future

Auparavant, les jeunes constituaient des segments commerciaux non rentables des grandes institutions financières. Pas d'emploi, pas d'enseignement supérieur, pas d'entreprise – pas de source de revenu disponible. Les institutions financières ont donc cherché à attirer des clients à des stades ultérieurs de la vie: mariage, premier emploi, université, etc. Maintenant, la tendance semble changer. De nos jours, les parents veulent apprendre à leurs enfants à gérer judicieusement leurs finances personnelles le plus tôt possible. Le choc COVID-19 amplifiera probablement cette inclinaison. Et les fintechs pourraient être utiles pour aider à améliorer la littératie financière des jeunes.

Et ce n’est pas seulement le point de vue des parents qui change. Après avoir été témoins des difficultés économiques de la Grande Récession et de la pandémie – voir leurs mères et leurs pères perdre leur emploi ou se débattre eux-mêmes sur le marché du travail – les membres de la génération Z sont voués à devenir plus prudents quant à leurs finances. Ils traiteront probablement l'épargne comme une affaire sérieuse et veilleront à disposer d'un fonds d'urgence afin de disposer d'un coussin en cas de perte de leur emploi. Leur opinion sur la façon de gagner de l'argent peut également changer. La crise récente peut leur apprendre les avantages de l'autosuffisance et de ne pas dépendre du soutien gouvernemental.

Tous ces développements ne devraient qu’accroître la valeur de la génération Z pour les fintechs. En effet, la pandémie COVID-19 a peut-être créé un moment décisif pour l'industrie. La façon dont les fintechs attirent désormais la génération Z aura un impact durable, peut-être déterminant.

Actuellement, le principal défi de l'espace fintech est centré sur la confiance et la réputation. Les institutions bancaires traditionnelles ont l'avantage avec leurs succursales physiques et les images de marque qu'elles ont souvent cultivées au fil des générations. Et les membres de la génération Z vérifient constamment les médias sociaux et les avis et commentaires des utilisateurs, de sorte qu'ils détectent immédiatement les problèmes de réputation. Désormais, lorsque tant d'activité se produit en ligne, les utilisateurs accordent beaucoup plus d'attention à la qualité du service et au support. Ainsi, faire les choses correctement maintenant pourrait se traduire par un grand potentiel de croissance et contribuer à assurer l’avenir d’une fintech.

Mais si l'opportunité est immense, de nombreuses questions restent sans réponse.

Pionniers de l'IA dans la gestion des investissements

Le principal risque pour les fintechs ciblant la génération Z? Rétention à long terme. Un adolescent entrant à l'université conservera-t-il le même compte que celui utilisé pour suivre l'argent de son allocation au lycée? Probablement pas. Mais cet adolescent préférera probablement un nouvel acteur bancaire à une institution financière traditionnelle. L'intégration intersystème et les concepts d'économie partagée qui prennent en charge des transitions en douceur sans coûts de commutation élevés seront donc essentiels.

Il y a un autre défi: le pouvoir d'achat comparativement faible de la génération Z sape le modèle de revenus fondamental des fintechs. Pour atténuer ce risque, les fintechs devraient chercher à apporter de la valeur aux parents et aux enfants, en compensant les faibles niveaux de dépenses de la génération Z par le revenu des parents. Les frais d'abonnement mensuels facturés par certains acteurs du marché sont un bon exemple de la façon dont les entreprises peuvent monétiser cette stratégie.

À mesure que les services financiers se numérisent, leurs clients deviendront de plus en plus jeunes. Ces enfants seront beaucoup plus susceptibles de placer un dollar supplémentaire dans une application sur leur téléphone que dans une tirelire traditionnelle. Les fintechs doivent donc prendre des mesures maintenant pour s'assurer qu'elles ont une chance d'être cette application.

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Tous les articles sont l'opinion de l'auteur. En tant que tels, ils ne doivent pas être interprétés comme des conseils d’investissement et les opinions exprimées ne reflètent pas nécessairement les vues du CFA Institute ou de l’employeur de l’auteur.

Crédit image: © Getty Images / Elva Etienne

Nataliia Pelykh, CFA

Nataliia Pelykh, CFA, a construit une expérience distinctive à la pointe de la finance et de la technologie. Actuellement, elle est analyste commerciale principale chez Ciklum, une société mondiale de solutions numériques au service des entreprises Fortune 500 et d'autres organisations à croissance rapide à travers le monde. Elle était auparavant analyste commerciale chez SoftServe, une société de technologie spécialisée dans les services de conseil et le développement de logiciels. L'axe principal de son travail a été de grands projets fintech pour des entreprises mondiales en Europe et aux États-Unis. Avant de se lancer dans l'industrie numérique, elle était analyste en évaluation et en modélisation commerciale chez EY. Nataliia est un membre actif de la CFA Society et une conférencière.

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